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作为我国国民经济活动中的最重要组成部分，小微企业在减少低收入、夹住经济快速增长等方面具有无法代替的地位。

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本文摘要：作为我国国民经济活动中的最重要组成部分，小微企业在减少低收入、夹住经济快速增长等方面具有无法代替的地位。

作为我国国民经济活动中的最重要组成部分，小微企业在减少低收入、夹住经济快速增长等方面具有无法代替的地位。可是融资难、贷款无以的问题仍然坚强妨碍着它的发展与发展壮大。地区性商业银行是反对小微企业发展的具备地区优势、能切合服务的金融机构，所以它应该大力合理的为小微企业获取差异化、全方位、多层次的金融协助与热心服务。

可是，由于小微企业的产业多元化、资金短缺、规模小、财务制度建设与信息不平面等种种原因，造成地方商业银行依然是惧怕贷款。基于这些原因，本文辩论了小微企业“融资难”和地区商业银行“无以贷款”的问题以及成因，并明确提出了一些地区商业银行如何积极开展微小企业贷款的建议。【关键词】地方商业银行小微企业融资贷款1、小微企业的定义在我国，个体工商户、微型企业、家庭作坊式企业、小型企业总称为小微企业，这是我国首席的经济学家郎咸平教授年所明确提出来的。2、关于造成小微企业融资难原因层面的研究(1)、内在原因：小微企业融资难的内在原因在于企业信用等级较低，债权人亲率低；抵押能力不强劲，缺少抵押资产。

另外，银行与企业之间不存在着信息不平面，更加减少了银行对小微企业反对的积极性。首先由于大部分微小企业自身规模小、产品品种单一、经营管理不规范，因而其抵挡风险能力很弱；其次，我国微小企业在资本积累上大都先天不足，大多靠借债起家，其经营场地往往是出租的场所，无法获取抵押担保物；其三是微小企业缺少专业的财务人员，一般无法获取规范幸原始的财务资料。

因此，微小企业难以获得商业银行的接纳，获得信贷反对。(2)、金融机构的原因：小微企业展开融资的最重要渠道是银行等金融机构派发的贷款，而金融机构一般都有完全一致的信贷与投资原则，也就是信贷安全性。银行要贷款给小微企业，一般都要有适当的抵押物以及借贷。

可是小微企业又很难获取出有有效地的可以抵押的资产，并且我国当前的社会保障体系不完善，担保公司没充分发挥该有的起到，许多的借贷业务仍未月实行，这些都是金融机构惧贷的原因。我国还缺少专门为小微企业服务的小微型金融机构。原因还在于商业银行的贷款能力问题，我国商业银行长年以大中型企业为客户对象而创建一起的信用和风险度量方法无法几乎拷贝以适应环境对小微企业的贷款。总的来说，我国的金融机构跟小微企业的交流过于较少，不管是思想上还是作为上，都不是很推崇小微企业，而小微企业由于过于理解金融机构，缺少金融贷款的主动性。

(3)、商业银行之外的外部因素：政府部门过于推崇，缺少政策反对。对于小微企业来说，在先天不足的条件下，政府的外部反对就变得至关重要。不管是必要的下拨财政资金还是正式成立发展基金，我国的政府反对工作都非常不做到。

而且我国的社会信用借贷体系不完善，造成一些担保公司的操作者不规范。除此之外，在小微企业的融资渠道方面，我国非银行的金融机构贷款业务发展的比较落后，可是在发达国家，这毕竟小微企业融资贷款的主要渠道。我们对其他国家的非银行金融机构所占到的市场份额做到了一个统计资料。

其中，美国该类机构贷款总数占到市场份额的比例仍然维持在30%左右，而相比之下我国的非银行金融机构不但发展时间较短，份额也较低，大部分的企业贷款还是由银行来展开。3、地方商业银行反对小微企业发展对策的研究3.1建构较好的社会信用体系银行业是社会信用信息的主要提供者和使用者，完备的社会信用体系是银行充分发挥金融服务起到的前提。目前我国个人客户的联合报体系已日臻完善，但企业客户的联合报体系还有待强化建设。一般来说大企业管理规范、制度完善，重视自身品牌和声誉，懂依法死守规，而微小企业由于管理制度不出规范、业主权力过大缺少适当的制约，无意逃废银行债务的可能性要比大企业大，并且一旦经常出现企业不谈诚信、蓄意逃废银行债务的现象，银行往往很难顺利维权。

因为逃废债务的微小企业主经常一旁暗地移往企业资金、藏匿企业资产，一旁旗号确保企业、员工利益的幌子，以平稳为借口，要胁地方政府和执法机关，使银行在诉讼中正处于十分有利的境地。久而久之，银行对微小企业贷款业务产生了“种族歧视”。因此，要转变这种局面，首先不应在全社会范围内依法收集企业和个人信息，并强化各金融部门的协商和合作，大力建设一个统一的信贷联合报体系，使金融信用信息资源获得分享，为金融监管部门、政法机关、金融服务机构、企业及个人等提供方便、现实、高效的联合报服务，有效地防止信贷风险的再次发生。3.2自由选择适合的贷款模式从《中小企业划型标准规定》来看，细分后的微小企业种类很多，商业银行不应融合自身和企业的特点自由选择适合的微贷模式。

（1）对于贫穷的农户或离职失业人员。俗话说：“授人以鱼”不如“授人以渔”，转变穷人的贫困状态无法光靠救济，而是要协助他们，让他们参予竞争，使他们踏上经商的道路。为提升银行对此类贷款的积极性，政府机关不应给与银行必要的希望和反对，如贷款可由当地的贫困地区机构做到借贷，当借款人因一些不顾一切的、不可避免的原因导致还贷艰难时，经监管部门比对正确性后，由政府经费给当地贫困地区机构，然后由贫困地区机构负责管理偿还；当此项贷款业务规模不断扩大，使当地经济有一定提高时，政府应当给与银行一定的实质奖励。

（2）对于非贫穷的个体企业贷款。此类贷款的特点是笔数多、金额小、期限较短、行业分布广，如果按传统的“一户一审”制发放贷款，似乎业务成本太高，借出国外先进设备技术，利用信用评分卡模型可有效地协助商业银行减少信贷成本，但一些地方必需改良：要强化微贷营销人员的培育，保证人员的数量和质量，然后强化宣传力度，让更加多的微小企业理解、拒绝接受该项新型贷款业务。

同时必须一套完善的自动化贷款审核系统，似乎目前我国国内的条件还不具备，因此在完备社会联合报体系的同时，要尽早研发一套合适具备数量多、金额小等特点的微小企业贷款业务的信息处理系统，如风险评级系统、业务考核系统、等，这样才可必要将审核权力下放，使业务流程显得结尾、快捷，从而减少业务操作者成本和管理成本，提升银行的经营效益。3.3积极开展金融创新（1）大力与保险公司合作，充分发挥保险的类似功能。

商业银行除了向微小企业发放贷款外，还可通过与保险公司合作，深度研发合适微小企业的保险产品。如符合条件的微小企业只要向与银行合作的保险公司投保顺利，之后可以从银行取得较高金额的无抵押贷款，用来出售机器设备或原材料，间接减轻微小企业贷款无以问题。（2）积极开展融资租赁业务，优化资源配置。

融资租赁是商业信用与银行信用、融资与融物紧密结合的产物，通过融资租赁，微小企业只需缴纳少量的租金，就可以取得先进设备技术或设备的使用权，大大减少企业在设备改版中的资金投入，不利于企业捕捉到市场先机。另外，融资租赁还可以让微小企业享用一定的税收优惠，因为出租项目可以享用加快保险费。因此，商业银行积极开展融资租赁业务在一定程度上也不利于解决问题微小企业资金短缺问题。

3.4创建一套权限抬起、非常简单流畅的业务流程微小企业的贷款业务一般具有客户种类多、规模小、产于普遍的特点，其自身对融资的市场需求额度较低、期限较短、拒绝也较少，而且为数较多的用户普遍存在没抵押物或者原始的关于财务状况报表的情况，所以应当必要地上调微小企业贷款审核申请这道门槛，给贷款人获取更好的便利，与此同时银行几乎可以给涉及机构内的客户经理非常的类似权限和借贷的决定权。3.5侧重小微企业贷款业务人才的培育小微企业贷款在我国还是一个新兴的业务，除了必须杰出的营销人员推展、宣传外，还必须业务人员每月搜集客户的动态信息，然后利用电子信息技术对每个客户展开持续、动态地风险评估，并回应做出辨别，及时采行必要措施防止不良贷款的产生。这就意味著从业人员必需不具备金融、法律、保险、风险管理等坚实的涉及专业知识和爱岗敬业的职业素养，而当前此种人才紧缺，如不加以提高，将制约该项业务的发展，因此，商业银行不应侧重引入和培育杰出的信贷人才，更佳地推展微小企业贷款业务的积极开展。

4、结束语小微企业和地方商业银行面对融资难和无以贷款问题的根本原因就是小微企业自身状况无法符合银行严苛的贷款拒绝。如今我国的金融市场已渐渐转入了平稳发展时期，微小型企业的贷款业务也开始面对着前所未有的挑战，我国的商业银行要及时对传统业务展开战略策划调整，新的定位微小型企业贷款业务，全面打开信贷业务的蓝图。

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